디딤돌대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하 무주택 세대주가 대상이 됩니다. 물론 소득이 낮은 무소득자도 신청할 수 있는데요, 소득 증명이 어려울 경우 아래와 같은 방법으로 소득추정을 통해 대출을 받을 수 있습니다.
무소득자란?
일단 디딤돌대출 쪽에서 보는 무소득자에 대해 짚고 넘어가겠습니다. 아래는 무소득자로 간주되는 몇 가지 경우입니다
- 무소득자는 세무서의 사실증명원상 납세신고 사실이 없다는 것이 입증되고, 건강보험자격득실확인서 상 직장가입자가 아닌 경우를 말합니다.
- 또한, 연소득이 없는 것으로 간주되는 퇴직자(페업 포함) 또는 연소득 없는 것으로 추정되는 직장가입자의 피부양자,
- 부부합산 소득이 2천4백만원 이하인 경우,
- 전년도 또는 당해연도 사업개시하였으나 입증서류가 발급되지 않는 사업소득자도 무소득자로 간주됩니다.
무소득자 소득추정 방법
무소득자로서 소득 증명이 어려운 경우, 최대 5천만원까지 소득을 추정할 수 있는데요. 이때, 아래 두 가지 방법 중 하나를 선택하시면 됩니다.
1. 국민연금공단 연금산정용 가입내역 확인서 기준
연금을 통해 무소득자의 연간 소득을 추정할 때, 가장 중요한 정보는 최근 3개월 동안 납부한 연금 보험료입니다. 이 연금보험료를 기준으로 연간 소득을 추정합니다. 여기에 대출 대상자 선정 및 금리 판정 시에는 95%의 가중치를 적용합니다. 95% 가중치는 대출 신청자의 소득을 더 실제적으로 반영하고 대출 리스크를 관리하기 위한 조치 중 하나입니다.
※ 연소득 = 최근 3개월 평균 납부 보험료 ÷ 9%(보험료율) × 12(월을 연 단위로 환산) × 95%(가중치)
=> 연소득 = (최근 3개월 평균 납부보험료 ÷ 9%) × 12 × 95%
예를 들어, 최근 3개월 동안의 평균 연금 보험료가 100만원이라고 가정해 봅시다. 이 경우, 연간 소득은 다음과 같이 계산됩니다.
- 연소득 = 100만원 (평균 보험료) ÷ 9% (보험료율) × 12 × 95% (대출 대상자 선정 및 금리 판정 시 가중치)
따라서 연간 소득은 약 126만원이 됩니다. 그리고 이 방법은 지역, 직장, 또는 임의 계속 가입자를 혼용하여 사용할 수 있습니다.
☞ 국민연금공단 연금산정용 가입내역서는 정부24에서 발급 가능하니다.
2. 국민건강보험공단 건강·장기요양보험료 납부확인서 기준
이 방법은 건강보험료를 기준으로 연간 소득을 추정합니다. 역시 최근 3개월 동안의 평균납부보험료를 사용하며, 장기요양보험료를 제외한 건강보험료로만 계산됩니다.
※ 연소득 = 최근 3개월 평균납부보험료 ÷ 3.335%(보험료율) × 12(대출대상자 선정시 100%)
=> 연소득 = (최근 3개월 평균 납부보험료 ÷ 3.335%) × 12
예를 들어, 최근 3개월 동안의 평균 건강보험료가 50만원이라면, 연간 소득은 다음과 같이 계산됩니다.
- 연소득 = (50만원 ÷ 3.335%) × 12 = 179만원
※ 건강·장기요양보험료 납부확인서 발급방법은 국민건강보험공단 홈페이지 > 민원요기요 > 개인민원 > 증명서 발급/확인 > 보험료 납부확인서 > ‘건강·장기요양보험료’ 선택 후 조회
소득추정 시 유의사항
위의 방법을 참고하면 무소득자도 디딤돌대출 소득을 추정할 수 있습니다. 신청일 현재 최근 3개월 연금·보험료가 미납없이 납부되었는지 확인하고, 소득 추정 시 다른 소득 또는 배우자 소득과 합산하지 않도록 주의하세요!
무소득자 디딤돌대출을 받으려면 소득을 증명하기 어려울 수 있습니다. 하지만 국민연금공단이나 국민건강보험공단에서 발급한 연금·보험료 납부확인서를 통해 소득을 추정할 수 있습니다. 꼼꼼히 확인하고 신청하시면 소득이 낮은 무소득자도 디딤돌대출을 받을 수 있습니다.
다만, 소득추정은 추정일뿐이라는 점을 유념해야 합니다. 추정 소득이 실제 소득과 다를 수 있기 때문에, 추정 소득과 실제 소득의 차이가 발생하면 차액을 상환해야 할 수 있습니다.
따라서 소득추정을 신청할 때는 자신의 소득과 상환 능력을 충분히 고려하여 신청하는 것이 좋습니다.
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